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Kredit umschulden

Günstig Kredite umschulden und dabei richtig Geld sparen. Der Umschuldungskredit: Günstige Kreditzinsen von verschiedenen Banken jetzt einfach online vergleichen.

Die Kreditumschuldung

Was versteht man unter einer Umschuldung?

Der Ablauf einer Kreditumschuldung ist verhältnismässig einfach. Der Kreditnehmer schliesst einen neuen zinsgünstigeren Kredit mit dem Zweck zur Umschuldung ab. Mit der neuen Finanzierung kann er die noch offenen Schulden des "Altkredits" früher als geplant begleichen. Das bisherige teurere Darlehen wird mit der Umschuldung zurückgezahlt und der "Neukredit" mit günstigeren monatlichen Raten abgezahlt.

Wie sinnvoll ist eine Umschuldung?

günstig umschulden Einen bestehenen Kredit mit hohen Zinsen durch einen neuen Kredit mit günstigeren Zinsen abzulösen ist überaus sinnvoll.

Denn durch eine Umschuldung mit einem günstigeren Kreditzins kann man Geld sparen und somit die monatlichen Kosten senken.

Derzeit ist das Umschulden überaus attraktiv, da die Zinsen für ein Darlehen sehr niedrig sind.

Somit lassen sich bisherige teure Kredite durch zinsgünstigere Kredit mit besserern Konditionen einfach ablösen und dadurch viel Geld einsparen.

Was sollte man bei einer Umschuldung beachten?

Auf folgende Kriterien sollte man bei einem Umschuldungskredit achten:

  • Zunächst ist es ratsam, das aktuelle Zinsniveau für Kredite zu überprüfen, ob sich das Umschulden überhaupt rechnet.
  • Die aktuellen Kreditkonditionen lassen sich ganz einfach mit Hilfe eines Umschuldung Kredit Vergleich online überprüfen. Dabei ist immer der effektive Jahreszinssatz wichtig, da dieser alle Kosten für das Darlehen beinhaltet.
  • Im Kreditvergleich nach Angeboten suchen, deren Kreditkonditionen wesentlich günstiger sind, als die des bestehenden Kredits.
  • Eine genaue Kalkulation ist wichtig, ob sich eine Umschuldung auch tatsächlich rechnet. Dabei sollte man auch immer auf eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung, Bearbeitungsgebühren sowie weitere eventuelle Kosten achten.
  • Kreditinstitute können für das Umschulden zwar eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, allerdings beläuft sich diese bei neueren Finanzierungsverträgen maximal auf nur 1% der restlichen Kreditsumme.
  • Hat man sich für eine Umschuldung entschlossen, sollte man den oder die bisherigen Kredite erst dann kündigen, sobald es sicher ist, dass der Umschuldungskredit auch tatsächlich zustande kommt.

Welche Vorteile bietet eine Kredit Umschuldung?

Mit einer Kreditumschuldung können Verbraucher teure Kreditverträge ablösen und von den derzeit zinsgünstigen Konditionen für Kredite profitieren. Weiterhin kann ein Umschuldungskredit noch einige weitere Vorteile bieten:

Kostenersparnis

Der wohl wichtigste Aspekt ist, dass wegen des aktuell sehr niedrigen Zinsniveaus eine Umschuldung von bestehenden teuren Krediten sehr lukrativ ist. Viele alte Kreditverträge wurden noch in Zeiten mit einem sehr hohen Darlehenszinsen abgeschlossen. Somit bezahlen sehr viele Verbraucher für ihre Finanzierung Zinssätze, die auf Grund der aktuellen Zinslage viel zu hoch sind. Umso höher die Kreditzinsen des "alten" Kredits liegen, desto grösser ist die Ersparnis.

Kleinere Kredite zusammenfassen

Es besteht die Option, mehrere teure Ratenkredite mit niedrigen Kreditsummen zu einem grossen Umschuldungskredit mit günstigen Zinsen zusammenzufassen. Dies bietet nicht nur den Vorteil der besseren Übersicht, sondern reduziert meistens auch die finanzielle monatliche Kreditbelastung.

Verschiedene Kreditarten lassen sich umschulden

Prinzipiell lassen sich nahezu alle Arten von Krediten umschulden, wie zum Beispiel ein Dispositionskredit, ein Autokredit oder ein Immobilienkredit.

Teure Dispositionskredite ablösen

Der Dispokredit ist mit etwa 8 bis 13% Zinsen der wohl teuerste Kredit. Daher sollte er auch nur zur kurzfristigen Überziehung des Girokontos gedacht sein. Sollte auf längere Sicht eine Deckung des Girokontos nicht möglich sein, ist die Ablösung des Dispositionskredits durch einen Umschuldungskredit in der Regel die bessere Lösung.

Kreditlaufzeit anpassen

Durch das Umschulden hat der Kreditnehmer die Gelegenheit, die Kreditlaufzeit an seine individuelle Situation anzupassen. Somit lassen sich die monatlichen Kosten an die aktuellen Bedürfnisse angleichen.

Mehr finanzielle Mittel für Anschaffungen

In welcher Höhe der Umschuldungskredit ausfallen soll, lässt sich in der Regel flexibel gestalten und muss nicht automatisch in der Höhe der noch offenen Restschuld sein. Falls somit aktuell etwas kostspieligere Anschaffungen notwendig sind, kann man diese bei der Kreditsumme für die Umschuldung berücksichtigen.

Wie funktioniert der Kredit Umschuldung Vergleich?

kredit umschulden Der Online Kreditvergleich für das Umschulden lässt sich ganz einfach durchführen.

Dazu müssen einfach nur die noch offene Restschuld des bisherigen Kredits bzw. die benötigte Kreditsumme, die gewünschte Laufzeit sowie als Verwendung die Umschuldung für den Vergleich in den Kreditrechner eingetragen werden.

Danach einfach nur noch ein Klick auf "neu berechnen" und sofort werden die aktuellsten Zins-Angebote von verschiedenen Banken für den Umschuldungskredit aufgelistet.

Wie funktioniert die Umschuldung eines Kredits?

Das Umschulden eines Kredits lässt sich ganz einfach durchführen. Mit nur wenigen Schritten lassen sich die Angebote für einen Umschuldungskredit online vergleichen. Hat man sich dann für ein passendes Kreditangebot entschieden, bekommt man das Geld für die Ablösung des alten Kredits auf sein Konto überwiesen. Und so findet man mit wenigen Schritten den passenden Umschuldungskredit:

Erstens: Kreditangebote für die Umschuldung vergleichen

Im Umschuldung Kredit Vergleich lassen sich unverbindlich und kostenfrei die aktuellsten Kreditangebote von verschiedenen Banken miteinander online vergleichen. Dazu muss lediglich die benötigte Kreditsumme, die Laufzeit sowie die Verwendung "Umschuldung" in den praktischen Online Kreditvergleich eingetragen werden.

Nach einem Klick auf den Button "neu berechnen", werden sofort alle attraktiven Angebote von verschiedenen Anbietern für den gesuchten Umschuldungskredit übersichtlich aufgelistet.

Zweitens: Kreditangebot auswählen

Jetzt muss man nur noch ein geeignetes Finanzierungsangebot auswählen, das auch zur persönlichen Situation passt. Dabei sollte man vor allem auf den jährlichen Effektivzins achten, da dieser die gesamten Kosten des Kredits angibt. Für ein individuelles und massgeschneidertes Kreditangebot werden noch ein paar Angaben des Antragstellers und seiner persönlichen Lebenssituation benötigt.

Tipp:

Gibt man einen zweiten Kreditnehmer mit regelmässigen Einkünften an, werden die Konditionen für das Finanzierungsangebot in der Regel noch günstiger.

Drittens: Kreditsumme erhalten

Hat man sich für ein geeignetes Finanzierungsangebot entschieden, benötigt das jeweilige Kreditinstitut nur noch ein paar Dokumente, um die vom Antragsteller gemachten Angaben zu überprüfen:

Was braucht man für eine Umschuldung?

  • Kopie eines gültigen Ausweisdokuments (Personalausweis oder Reisepass)
  • Kontoauszüge des Gehaltskontos (meist der letzten drei Monate, für den Einkommensnachweis und Prüfung der monatlichen Kosten)
  • Kopie des bisherigen Kreditvertrages
  • Akuteller Kontoauszug zum bisherigen Kredit zur Überprüfung der Restschuld

Sind alle notwendigen Unterlagen vorhanden und geprüft, kann der Vertrag für die Kreditumschuldung vom Kreditnehmer unterzeichnet werden. Der bisherige teure "Altkredit" kann nun durch den günstigeren neuen Kredit abgelöst werden. Den Abwicklungsprozess dazu übernimmt in der Regel der neue Kreditgeber. Der Kunde muss nur noch die neuen günstigeren Monatsraten zahlen und reduziert durch das Umschulden seine monatlichen Kosten.

Tipp:

Mit Hilfe eines digitalen Kontoblicks durch die Bank, kann die Bewilligung des Kredits beschleunigt werden. Hierbei erlaubt man dem zuständigen Kreditinstitut einen einmaligen Einblick in seine Online-Kontoauszüge. Die Bank kann somit die Höhe des Einkommens überprüfen sowie die monatlichen Ausgaben beurteilen.

Welche Kredite lassen sich Umschulden?

Im Prinzip lassen sich nahezu alle Kreditarten vor Ende der Laufzeit durch eine Umschuldung ablösen. Ganz nach der Art des jeweiligen Kredits, gibt es aber ein paar Besonderheiten, die man beachten sollte. Folgende Kredite können umgeschuldet werden:

Ratenkredite

Die Bezeichnung Ratenkredit steht für viele verschiedene Varianten von Konsumenten-Krediten. Hierzu zählen zum Beispiel Autokredite, die Zahlung per Raten beim Online-Versender oder ein klassischer Bankkredit.

Dispokredite

Bei einem Dispokredit handelt es sich um die teuerste Kreditart. Deshalb ist in so einem Fall das Umschulden nahezu immer die bessere Lösung. Niedrigere Kreditzinsen und gute Konditionen machen sich hier schon ab dem ersten Tag der Ablösung auf einen Umschuldungskredit bemerkbar. Dies trifft vor allem dann zu, falls die Überziehung des Girokontos dauerhaft der Fall ist. Die Einsparung an Kosten ist hier signifikant, denn für einen Dispositionskredit muss man meistens zwischen acht bis dreizehn Prozent Zinsen bezahlen.

Hypothekendarlehen

Hypothekendarlehen werden meistens mit einem Festzins für eine gewisse Laufzeit des Kredits fixiert. Die Laufzeiten betragen bei vielen Finanzierungen in der Regel zwischen zehn und zwanzig Jahre, wobei eine vorzeitige Ablösung des Kredits auch nicht geplant ist. Will der Kreditnehmer in so einem Fall umschulden, verlangen die Kreditinstitute hierfür normalerweise eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese kann in Bezug auf die restliche Kreditschuld eine nicht unerhebliche Summe sein.

Bildungskredite

Ebenfalls kann auch ein Bildungskredit, der zum Beispiel von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) genehmigt wurde, umgeschuldet werden. Allerdings ist hier das Umschulden in vielen Fällen oft nicht erforderlich. Denn vor allem Darlehen, welche die Ausbildung oder ein Studium fördern, sind meist schon sehr zinsgünstig und auch die Konditionen für die Rückzahlung sind sehr adäquat.

Kredite von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)

Neben Bildungskrediten vergibt die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beispielsweise auch sogenannte Förder-Kredite für Massnahmen zur Modernisierung der Heizanlage oder für die Installation einer Photovoltaikanlage zur Gewinnung von Energie. Auch hier ist eine Kreditumschuldung möglich, jedoch liegen die Zinsen hierfür eher selten unter denen der sowieso schon überaus zinsgünstigen KfW-Kredite.

Tipps für eine Kreditumschuldung

kreditumschuldung Ganz nach der Höhe des erforderlichen Kreditbetrages und der individuellen Situation des Kreditnehmers, gibt es oft signifikante Unterschiede zwischen den Kreditzinsen verschiedener Geldinstitute.

Daher sollte man vor dem Vergleich der Kreditangebote zuerst die Ausgangssituation des bisherigen Darlehens abklären. Entscheidend sind hierbei die vertraglich vereinbarten Fristen und die Höhe der restlichen Kreditschuld.

Folgendes sollte somit überprüft werden:

  • Kündigungsfrist des alten Kreditvertrages für die Ablösung des Kredits
  • Feststellen der restlichen Kreditschuld des bisherigen Finanzierungsvertrages, um die benötigte Summe des Umschuldungskredits zu ermitteln

Welche Fristen sind bei den bestehenden Kreditverträgen zu beachten?

Für die Überprüfung der Kündigungsfrist für den alten Finanzierungsvertrag kann man sich an den gesetzlichen Bestimmungen orientieren. Bei Konsumentenkrediten, ausser für das Umschulden eines Immobilien-Kredits, ist folgendes gültig:

  • Vertragsabschluss des Kredits vor dem 11.06.2010 - dreimonatige gesetzliche Kündigungsfrist
  • Vertragsabschluss des Kredits nach dem 11.06.2010 - fristlose Rückzahlung zu jeder Zeit möglich

Wer eine Kreditumschuldung vornehmen möchte, der muss eventuell mit einer Vorfälligkeitsentschädigung des bisherigen Kreditgebers rechnen. Diese verlangt das kreditgebende Geldinstitut zum Ausgleich des entstandenen Ausfalls von Zinszahlungen, die aufgrund der vorzeitigen Kündigung des Darlehens entstehen.

Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, ist von der Restschuld und dem Zeitpunkt des Kreditabschlusses abhängig:

  • Kreditabschluss vor dem 11.06.2010: Die Entschädigungszahlung für die Bank wird basierend auf der Höhe der Restschuld und den entgangenen Zinszahlungen errechnet. Im Zweifelsfall sollte man sich an eine Verbraucherzentrale oder einen Rechtsanwalt wenden.
  • Kreditabschluss nach dem 11.06.2010: Hier darf die Entschädigungszahlung höchstens 1 Prozent ausmachen. Das bedeutet bei einer restlichen Kreditschuld von 10.000 Euro somit eine Entschädigung für die Bank von 100 Euro. Beträgt die restliche Laufzeit des Altkredits weniger als ein Jahr, dann darf die Bank nur noch eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 0,5 Prozent verlangen. Somit wären bei 10.000 Euro Restschuld nur noch 50 Euro zu bezahlen.

Einige Geldinstitute werben neue Kunden mit der Option für kostenlose Sondertilgungen oder einer zu jeder Zeit möglichen Rückzahlung des Kredits. Wird dies im Darlehensvertrag festgeschrieben, gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung. Bestenfalls können Verbraucher somit sehr günstig ihren bisherigen Kredit ablösen.

Wie oft kann man eigentlich Umschulden?

Im Prinzip kann ein Verbraucher so häufig umschulden, wie er dies möchte. Erst ab einer ziemlich hohen Anzahl an Umschuldungen kann sich dies eventuell auf die Bonität auswirken.

Welche Voraussetzungen sind für einen Umschuldungskredit notwendig?

Für Privatkunden:

  • Volljährigkeit des Kreditnehmers
  • Kopie eines gültigen Ausweisdokumentes (Personalausweis, Reisepass)
  • Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland
  • Nachweis der Kreditwürdigkeit (positive Schufa-Auskunft)
  • Selbstauskunft
  • Nachweis eines regelmässigen Einkommens
  • Unterlagen zum laufenden Kredit (Krediten) bzw. bei zweckgebundenen Krediten weitere Dokumente
  • Eventuell eine Bürgschaft

Für Geschäftskunden:

Zu den oben aufgeführen Voraussetzungen müssen Selbstständige des Weiteren folgende Dokumente vorlegen:

  • Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
  • Nachweise zur Einkommenssteuer
  • Umsatzsteuervoranmeldung

Wie lassen sich die Kosten für einen Umschuldungskredit berechnen?

kredit umschuldung Im kostenlosen online Kreditrechner kann man die monatliche Kreditrate ganz unkompliziert und unverbindlich berechnen. Somit lassen sich die Kosten für den Neukredit einfach abschätzen.

Dazu muss man lediglich nur den benötigten Kreditbetrag, die gewünschte Laufzeit und die Verwendung "Umschuldung" im Kreditvergleichsrechner eintragen und schon bekommt man aktuelle Kreditangebote verschiedener Banken aufgelistet. Schnell und einfach sieht man nun, wie hoch die monatliche Rate der Kreditumschuldung ausfallen kann.

Mit Hilfe des Kreditvergleichs lässt sich schnell und effektiv herausfinden, ob sich das Umschulden auch tatsächlich rechnet. Dazu muss man einfach nur den jährlichen Effektivzins des bisherigen Kreditvertrages, mit den aktuellen Kreditangeboten vergleichen.

Häufig gestellte Fragen zum Umschulden von Krediten:

Welche Bank hilft bei der Umschuldung?

Eine Vielzahl an Online-Banken bieten ihren Kunden einen Umschuldungskredit an. Einen Überblick zu den Anbietern und deren Konditionen zum Umschulden findet man ganz einfach in unserem Online Kreditvergleich.

Wie funktioniert das Umschulden?

Beim Umschulden kann man einen alten Kredit mit schlechten Konditionen ablösen, oder auch mehrere alte Kredite durch einen einzigen neuen Kredit mit besseren Konditionen zusammenlegen. Dies verbessert den finanziellen Überblick des Kreditnehmers, da er nur noch einen einzigen Kredit zu bedienen hat. Zudem lässt sich bei einer Umschuldung oftmals auch die bisherige Kreditsumme mit günstigeren Zinsen erhöhen.

Kann jeder Umschulden?

Im Prinzip kann jeder eine Umschuldung machen, wenn er dies möchte. Dies ist auch per Gesetz im § 489 Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) zu lesen. Unter Einhaltung von bestimmten Bedingungen, kann der Kreditnehmer somit einen Kredit ablösen bzw. umschulden.

Auf was muss ich achten bei einer Umschuldung?

Will man einen Kredit umschulden, sollte man dabei auf einige Dinge achten. Diese wäre zum Beispiel:

  • Alle bestehenden Kredite bündeln
  • Die genauen Kosten der Umschuldung ermitteln
  • Mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen
  • Die vertraglichen Kündigungsfristen beachten
  • Auch einen eventuellen Dispokredit mit ablösen

Warum bekomme ich keine Umschuldung?

Es kann vorkommen, dass ein Umschuldungskredit wegen schlechter Kreditwürdigkeit (Bonität) nicht vergeben wird. Falls sich der Bonitätscore verbessert, hat dies einen positiven Einfluss auf die Umschuldung, denn eine bessere Bonität heisst für die Bank ein niedrigeres Ausfallrisiko der Zahlungsfähigkeit.

Wie viel kostet eine Umschuldung?

Eventuell können Kosten für eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen, welche der oder die bisherigen Kreditgeber gegebenenfalls verlangen können, um früher aus dem bestehenden Kreditvertrag rauszukommen.

Wie hoch sind die Zinsen für eine Umschuldung?

Das kommt ganz auf die zu finanzierende Bank an, aber in der Regel muss man mit etwa 0,3% von der Kreditsumme kalkulieren. Es kann jedoch auch sein, dass diese Kosten die Bank trägt, um einen neuen Kunden zu gewinnen. Ausserdem gleichen sich die Kosten oftmals durch die günstigeren Kreditzinsen beim Umschulden wieder aus.

Kann man umschulden wenn man Schulden hat?

Beim Umschulden wird ein bestehendes Darlehen durch einen neuen Kredit abgelöst. Normalerweise ist der Kreditgeber für die Umschuldung eine andere Bank als die des "alten" Kredits. Eine Umschuldung ist dann lohnenswert, falls für das neue Darlehen niedrigere Kreditzinsen bezahlt werden müssen.

Wer kann bei Umschuldung helfen?

In einem Kreditvergleich kann man ganz einfach ein geeignetes Angebot zur Umschuldung finden. Ein bestehendes Darlehen sollte man nur dann umschulden, falls die Kreditkonditionen wie zum Beispiel günstigere Zinsen, die Höhe der monatlichen Rate und die Laufzeit für das neue Darlehen besser sind, als die von der bestehenden Finanzierung.

Wann ist eine Umschuldung möglich?

In der Regel gibt es zwei Fristen, zu denen das Umschulden ohne grössere Umstände und insbesondere ohne zusätzliche Kosten machbar ist. Und zwar zum einen wenn die Bindung an den Sollzins ausläuft und zum anderen falls die Zinsfestschreibungszeit schon mehr als 10 Jahre besteht.

Kann man ein Haus umfinanzieren?

Ja, auch das Umfinanzieren von einem Haus- oder Immobilienkredit ist möglich. Mit dem neuen Umschuldungskredit wird dann ein oder mehrere "alte" Darlehen komplett abgelöst und dadurch ersetzt. Primär liegt der Sinn einer Umschuldung darin, dass der Kreditnehmer (Schuldner) dadurch bessere Kreditkonditionen erhält.

Kann man einen bestehenden Kredit ändern?

Eine Umschuldung bietet dem Schuldner einige Vorteile. Der Kreditnehmer wird schneller wieder schuldenfrei, denn mit besseren Kreditkonditionen kann man mehr tilgen und das Darlehen somit auch schneller zurückzahlen. Den finanziellen Überblick behalten, falls man mehrere bestehende Kredite zu einem neuen Umschuldungskredit bündelt. Somit bezahlt man nur noch eine Monatsrate, anstatt mehrere kleine Kredite monatlich abzuzahlen.

Kann man einen Privatkredit umschulden?

Prinzipiell lassen sich alle bestehenden Darlehen umschulden, wie beispielsweise ein Verbraucherkredit, eine vorhandene Baufinanzierung oder auch ein Autokredit.

Wie werde ich schnell einen Kredit los?

Will man schnell wieder schuldenfrei sein und den Kredit bald zurückzahlen, dann sollte man hierfür Sondertilgungen nutzen oder falls die Möglichkeit besteht, die monatliche Kreditrate erhöhen. Wer seinen Kredit auf einmal vorzeitig abzahlt, muss eventuell mit einer Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber rechnen.

Wie lange bleibt man in der Schufa wenn man alles bezahlt hat?

Bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (kurz SCHUFA) bleiben die Einträge nicht lebenslang gespeichert. Normalerweise sind die Daten 36 Monate gespeichert und werden danach gelöscht. Allerdings nur, falls alle offenen Forderungen beglichen sind. Somit muss ein Kredit abgezahlt sein oder ein Mahnbescheid bezahlt sein. Kreditanfragen werden bei der Schufa ein Jahr lang gespeichert.

Kann man nach 10 Jahren umschulden?

Ja, das Umschulden eines Immobilienkredits ist nach zehn Jahren möglich. Nach dem §489 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) ist dies der früheste Zeitpunkt, zu dem die Kündigung eines Immobilienkredits möglich ist.

Wann lohnt sich eine Umschuldung bei Hauskredit?

Das Umschulden rechnet sich dann, falls der Zins des neuen Kredits etwa 0,2% günstiger ist als der Zinssatz des alten Kredits. Hatte die bisherige Finanzierung beispielsweise einen effektiven Zins von 2,8% jährlich, dann rechnet sich eine Umschuldung schon, falls das neue Kreditangebot bei 2,6% jährlich liegt.

Wann kann ich einen Immobilienkredit umschulden?

Ein Immobilienkredit lässt sich nach Ablauf der Sollzinsbindungsfrist und nach 10 Jahren mittels eines Sonderkündigungsrechts ohne der Forderung einer Vorfälligkeitsentschädigung kündigen.

Kann man den Kredit komplett bezahlen?

Es gibt seit 2010 eine gesetzliche Regelung, die eine Sondertilgung von Krediten ermöglicht. Somit kann der Darlehensnehmer einen Ratenkredit entweder zum Teil oder komplett tilgen, falls der Kreditvertrag nach der Inkraftsetzung dieses Gesetzes abgeschlossen wurde.

Welchen Kredit soll man zuerst tilgen?

Prinzipiell sollte man immer zuerst den teuersten Kredit tilgen, d.h. mit den teuersten Zinsen. Meist handelt es sich dabei um einen Dispokredit, also das überzogene Girokonto. Falls dazu das nötige Geld fehlt, kann man versuchen den Überziehungskredit in einen günstigeren Kredit mit besseren Konditionen umzuschulden.

Was tun wenn Kreditrate zu hoch ist?

Wenn die Kreditrate nicht mehr bedient werden kann, hat man folgende Möglichkeiten:

  • Umschuldung in einen Kredit mit günstigeren Monatsraten
  • Falls möglich Kreditrate senken
  • Ratenpause einlegen falls möglich
  • Eventuell Stundung der Ratenzahlung
  • Restschuldversicherung in Anspruch nehmen, falls vorhanden

Wie läuft eine Umschuldung ab?

Wer umschuldet, der kann einen bisherigen teuren Kredit durch einen neuen Umschuldungskredit mit günstigeren Konditionen ablösen. Es besteht bei einer Umschuldung auch die Möglichkeit, mehrere alte Darlehen durch einen neuen Umschuldungskredit abzulösen. Somit muss künftig nur noch ein einziger Kredit abgezahlt werden. Eine Umschuldung rechnet sich nur dann, falls die Kreditkonditionen des neuen Darlehens besser sind, als die des bisherigen.

Wann sollte ich umschulden?

Das kommt ganz auf die individuellen Umstände an. Ein sehr häufiger Anlass sind zum Beispiel bessere Konditionen als bei bisherigen Krediten. Falls ein Kreditnehmer ein Darlehen schon vor mehreren Jahren aufgenommen hat, sind die Kreditzinsen auf Grund der Niedrigzinsphase heute stark gesunken. Hat man dann die Möglichkeit, seinen alten Kredit mit zum Beispiel 6% Zinsen durch das Umschulden mit besseren Zinsen von etwa 3% abzulösen, muss der Kreditnehmer durch die niedrigeren Zinsen insgesamt weniger Geld für ein Darlehen zahlen.

Bezahlt der Darlehensnehmer nach dem Umschulden dann weiterhin eine gleichhohe Monatsrate, kann man wegen der günstigeren Kreditzinsen die Laufzeit des Kredits verkürzen und damit die gesamten Kosten des Darlehens weiter senken. Wahlweise besteht auch die Option die restliche Kreditlaufzeit beizubehalten und somit auf Grund der günstigeren Zinsen die Monatsrate zu senken und dadurch mehr finanziellen Spielraum für die laufenden Ausgaben zu haben. Dazu lässt sich sagen - umso höher der Unterschied der Kreditzinsen zwischen dem bisherigen und des neuen Darlehens ist, desto grösser ist das Potenzial der Ersparnis bei einer Umschuldung.

Ebenso können Kreditnehmer durch eine Umschuldung Geld einsparen, indem sie bessere Bedingungen wie beispielsweise höhere Sondertilgungen und eine kostenfreie Gesamttilgung vereinbaren und somit mehr Flexibilität haben. Oftmals haben alte Kredite noch eine Restschuldversicherung, welche die Kosten des Kredits zusätzlich erhöht, aber nicht gebraucht wird. Sollte eine Restschuldversicherung des alten Kredits bestehen, müsste diese separat gekündigt werden.

Kredite zusammenführen mittels Umschuldung

Hat man mehrere Kredite zu zahlen, ist dies meistens nicht nur unübersichtlich, sondern es besteht auch die Gefahr, mehr Zinsen zu bezahlen als dies nötig wäre. Um den finanziellen Überblick ganz einfach zu behalten, besteht die Möglichkeit alle Kredite zu einem einzigen neuen Kredit zu bündeln. Beim Umschulden hat man zudem die Chance, falls nötig auch die Kreditlaufzeit zu verlängern oder den Kreditbetrag zu erhöhen.

Bei Umschuldung - Kredit aufstocken

Benötigt man nach ein paar Jahren Laufzeit eines Kredits ein zusätzliches Darlehen, um zum Beispiel das Wohneigentum zu renovieren oder das erworbene Automobil zu reparieren, der hat bei einer Umschuldung die Option, den Kredit aufzustocken. Hierfür wird nur ein höherer Kreditbetrag als die Restschuld sowie einer evtl. Vorfälligkeitsentschädigung benötigt. Im Zuge dessen lässt sich auch gleich überprüfen, ob der bisherige Kreditgeber bessere Kreditkonditionen anbietet, oder ob ein Anbieterwechsel besser ist um Geld einzusparen.

Durch Umschulden Kreditart wechseln

Wer es nicht schafft seinen Dispositionskredit zu tilgen oder oftmals die Kreditkarte überzieht, der hat durch eine Umschuldung die Möglichkeit, günstigere Konditionen für den Dispo beziehungsweise die Überziehung der Kreditkarte zu finden. Denn für Überziehungszinsen muss man in der Regel sehr hohe Zinsen bezahlen. Für einen Überziehungskredit können das gut und gerne oft weit über 10% sein. Wer solche Kredite umschuldet, muss ausserdem auch keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Wie kann ich den Kartenkredit kündigen?

Meistens handelt es sich bei Kartenkrediten nicht um tatsächliche Ratenkredite, sondern um flexibel verzinste Rahmenkredite. Hat man einen Umschuldungskredit abgeschlossen und die Kreditsumme befindet sich auf dem Konto, kann man den Kartenkredit unverzüglich ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung begleichen, indem man ganz einfach die noch offene Summe auf das Kreditkarten-Konto überweist. Danach kann man die Kreditkarte auch kündigen.

Hypothekendarlehen umschulden

Will man eine Baufinanzierung umschulden, sind hier in der Regel grössere Beträge ab 100.000 Euro im Spiel, welche die Möglichkeiten eines Ratenkredits übersteigen. Somit benötigt eine Umschuldung hier etwas mehr Aufwand und ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich:

  • Bei einer Umschuldung innerhalb der Zinsbindungsfrist muss der bisherige Kreditgeber dieser nur zustimmen, falls es sich um einen beträchtlichen Grund handelt wie zum Beispiel die Veräusserung des finanzierten Wohneigentums oder der Aufnahme eines höheren Kredits. In solchen Fällen muss sich der bisherige Kreditgeber bei der Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung an gewisse Vorgaben halten.
  • Hat der Kreditnehmer kein Kündigungsrecht des bisherigen Darlehens, liegt es an dem Kreditinstitut, ob es die Umschuldung bewilligt. Unter diesen Umständen wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, für deren Kalkulation die Bank keinen Regeln unterliegt.

Wann lohnt sich die Umschuldung meines laufenden Kredits?

Bereits seit einigen Jahren sind die Zinsen für Kredite immer mehr gesunken. Durch eine Umschuldung eines alten Darlehens auf einen neuen Kredit mit besseren Zinsen können Kreditnehmer dadurch oftmals viel Geld einsparen.

Da dem bisherigen Kreditgeber durch eine frühzeitige Ablösung des Kredits Zins-Einnahmen entgehen, kann sie für eine Umschuldung in manchen Fällen eine Entschädigungszahlung verlangen. Allerdings ist die Summe der als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichneten Zahlung vom Gesetz her eingeschränkt. Der alte Kreditgeber darf maximal 1% der noch offenen Restschuld verlangen und bei einer restlichen Laufzeit von weniger als einem Jahr auch nur 0,5%.

Das Umschulden rechnet sich immer nur dann, falls die Zinseinsparung durch den Umschuldungskredit grösser ist, als die eventuelle Entschädigungszahlung, die man für die frühzeitige Tilgung des alten Kredits an das bisherige Geldinstitut zahlen muss. Beim derzeit niedrigen Zinsniveau profitieren viele Schuldner auch dann von einem Umschuldungskredit, falls der bisherige Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Wie kann ich einen laufenden Kredit umschulden?

In den vergangenen Jahren sind die Zinsen für Darlehen weit gesunken. Wer hiervon auch profitieren will, der kann seinen bisherigen Kredit ganz leicht auf ein neues Darlehen mit niedrigeren Zinsen umschulden. Dazu macht man am besten folgendes:

  • Einen Umschuldungskredit mit besseren Zinsen finden. Dies ist am einfachsten in unserem online Kreditvergleich möglich, dazu sollte man im Verwendungszweck auf jeden Fall "Umschuldung" angeben.
  • Danach die Kreditangebote und das mögliche Einsparungspotenzial überprüfen. Findet man im online Kreditvergleich einen Anbieter mit besseren Kreditkonditionen als die des alten Kredits, ist es lohnenswert das laufende Darlehen umzuschulden. Gegebenenfalls kann der bisherige Kreditgeber für die frühzeitige Tilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1% auf die noch offene Restschuld erheben. Da das Zinsniveau in der Vergangenheit aber kontinuierlich gesunken ist, rechnet sich eine Umschuldung in der Regel dennoch.
  • Kredit zur Umschuldung abschliessen und bisherigen Kredit kündigen. Steht nach der Überprüfung fest, dass sich eine Umschuldung rechnet, kann man den Umschuldungskredit abschliessen. Ist die Kreditsumme auf dem Konto, löst man das bisherige Darlehen und die eventuell zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung damit ab. Viele Kreditinstitute sehen die komplette Tilgung aller offenen Zahlungen als automatische Kündigung an. Manche Banken allerdings, erwarten dennoch zusätzlich eine schriftliche Kündigung.

Welche Besonderheiten gelten beim Umschulden von Autokrediten?

Wie bei allen Verbraucherkrediten, kann man auch einen Autokredit zu jeder Zeit ohne eine bestimmte Frist tilgen und auf einen neuen zinsgünstigeren Kredit umschulden. Jedoch wird bei vielen Autokrediten das Auto als Kreditsicherheit genutzt und das finanzierende Geldinstitut besitzt den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) als Pfand. Diese Sicherheit für den Autokredit muss bei einer Umschuldung auf das neue kreditgebende Geldinstitut übertragen werden. Sollte der neue Kreditgeber den Kraftfahrzeugbrief nicht als Kreditsicherheit verlangen, muss der Brief an den Eigentümer des Autos ausgehändigt werden.